Embedded Finance Kian Merebak, Super App Indonesia Pacu Integrasi Keuangan

Jakarta, Terdepan.id – Fenomena embedded finance atau integrasi layanan keuangan dalam aplikasi non-keuangan kian mendominasi lanskap fintech Indonesia. Model bisnis ini memungkinkan pengguna mengakses pembayaran, pinjaman, asuransi, atau investasi langsung dari platform e-commerce, ride-hailing, hingga aplikasi kesehatan, tanpa perlu membuka aplikasi bank terpisah.

Pendorong Utama Pertumbuhan Embedded Finance

Sejumlah faktor mendorong akselerasi ini. Pertama, penetrasi smartphone dan internet yang masif. Data Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia (APJII) mencatat pengguna internet Indonesia mencapai 221,56 juta pada 2024, mayoritas mengakses via perangkat mobile. Kedua, kemitraan strategis antara platform digital dan institusi keuangan. Contohnya, kerja sama GoTo Financial dengan Bank Jago yang memungkinkan pengguna Gojek membuka rekening dan mengelola keuangan secara seamless. Ketiga, dukungan regulasi dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK) melalui kerangka open banking yang mendorong kolaborasi. Menurut laporan McKinsey & Company, nilai pasar embedded finance global diperkirakan menembus US$7,2 triliun pada 2030, tumbuh lebih dari dua kali lipat dari US$2,6 triliun pada 2021. Asia Tenggara, termasuk Indonesia, menjadi kawasan dengan pertumbuhan tercepat.

Dampak pada Ekosistem Super App di Indonesia

Super app seperti Gojek, Grab, dan Shopee kian agresif memperluas portofolio finansialnya. PT GoTo Gojek Tokopedia Tbk mencatatkan pertumbuhan volume transaksi produk finansial sebesar 45% secara tahunan pada kuartal I 2025, didorong oleh GoPay dan GoPayLater. Sementara itu, ShopeePay dan SPayLater milik Sea Group menunjukkan penetrasi signifikan di segmen pinjaman mikro. Data internal platform menyebutkan bahwa pengguna layanan embedded finance memiliki tingkat retensi 30% lebih tinggi dibanding pengguna non-finansial. Riset Redseer memproyeksikan jumlah pengguna layanan keuangan tertanam di Indonesia mencapai 180 juta pada 2025, menandakan adopsi yang meluas.

Fenomena ini tidak hanya menguntungkan platform, tetapi juga mendorong inklusi keuangan. Survei OJK menyebutkan indeks inklusi keuangan Indonesia naik menjadi 88,7% pada 2024, sebagian didorong oleh akses mudah melalui aplikasi super. Pelaku UMKM pun turut merasakan manfaat melalui produk modal usaha digital yang tertanam di platform e-commerce, memangkas hambatan pembiayaan tradisional. Layanan dompet digital seperti OVO dan Dana juga berperan sebagai enabler utama dengan jutaan pengguna aktif bulanan.

Dengan proyeksi pertumbuhan yang kuat, analis memperkirakan lanskap kompetisi embedded finance akan semakin dinamis. Platform dituntut tidak hanya menawarkan produk keuangan inovatif, tetapi juga memastikan keamanan data dan kenyamanan pengguna. Bagi konsumen, era keuangan tanpa batasan aplikasi telah tiba.